Кредитный рынок: насколько опасен сбой?

Жизнь взаймы стала привычной для сотен тысяч москвичей. В кредит покупают всё: от mp3-плееров до квартир, от кроватей до автомобилей. Но события последнего месяца могут изменить ставший привычным механизм трат. Будут ли расти ставки? Угрожает ли нам повышение процентов по уже заключенным договорам?

80% кредитных денег России достаются предприятиям, и лишь 20% – гражданам. Но так уж сложилось, что мы с вами, простые граждане, заметно ответственнее относимся к своим обязательствам. И если небольшое частное предприятие сейчас не имеет никаких шансов на получение кредита иначе как от тещи директора, то нам денег дадут. Скорее всего. Вопрос в том, как скоро и под какие проценты.

Первой ласточкой мировой финансовой дестабилизации 2008 года стал ипотечный кризис в США. Немудрено, что именно «долгие» ипотечные деньги первыми кончились и в России.

Авторитетный Newsweek прямо пишет, что ипотека в Москве умерла. По ставке, близкой к 20%, занимать на новую квартиру никто не будет. Занятно, что некоторые банки (например, Альфа-банк) прописали в договоре свое право повышать ставку и по уже выданному кредиту . Пока этого не происходит, но в любой момент руководство «Альфы» может нажать красную кнопку. Правда, вряд ли кто-то сможет потом вернуть потерянное доверие клиентов.

Банки, создавшие денежные «подушки безопасности& raquo;, не жаждут предоставлять крупные суммы в кредит ни на каких условиях. «До стабилизации ситуации на рынке& raquo; ипотечные ссуды перестали выдавать Русский ипотечный банк, Московский кредитный банк, «Союз», «Зенит», Транскредитбанк, «Хоум кредит» и многие другие.

ВТБ24 ввел мораторий на перекредитование ипотеки и установил минимальный начальный взнос при ипотечном кредите – 20%. «Ренессанс Кредит» увеличил срок рассмотрения заявок до двух-трех недель, а фактически – перестал выдавать ипотечные кредиты.

Да что там – сам Сбербанк повысил сроки рассмотрения заявок до 18 дней! И исследовать за это время будут не столько вашу подноготную, сколько конъюнктуру рынка.

Ситуация с автокредитами выглядит схожим образом. Уже в августе было отмечено резкое снижение продаж иномарок, ведь 35–40% машин в стране продаются в кредит. Падение ставок по автокредитам прекратилось еще в 2007 году, а сейчас в Москве невозможно купить машину меньше чем за 17–20% годовых (в Петербурге этот показатель ниже – 10–18%). Да и такой запрос банки будут рассматривать две-три недели. Быстрее – только для покупателей иномарок премиум-класса.

Потребительские кредиты на этом фоне выглядят живчиками. Если «Банк Москвы» не удержался и поднял ставки по кредитам на 1,5–3%, то его конкуренты лишь подготовили соответствующие приказы, но не спешат давать им зеленый свет.

Впрочем, фактические проценты и так растут последние месяцы. Корреспонденту «Ведомостей» подсчитали, что эффективная процентная ставка «Хоум кредит энд финанс банка» при кредите на покупку ноутбука без первоначального взноса составляет почти 71,26% (в не самом тучном 2003 году это удовольствие обходилось в 42–50%). Выше, в общем-то, некуда, хотя при большом вашем желании банк может осчастливить и ставкой в 199,5%.

Владельцы кредитных карт столкнулись с проблемой изменения условий кредитования. Многострадальный «Ренессанс кредит» окатил холодным душем своих клиентов – за один раз можно снять наличными всего 5 тысяч рублей, за месяц разрешены всего две транзакции. Ограничения на снятие наличных ввел и «Союз». Другие банки предпочитают не прибегать к этой крайне непопулярной мере.

Нужно ли брать сейчас кредиты или лучше выждать? Легендарный банкир Виктор Геращенко настроен позитивно: «Брать ли кредиты? А почему не брать? Кредит – двигатель торговли. То, что кредиты подорожают, не уверен. Если исходить из того, что Минфин размещал деньги в дешевых долларовых активах, то почему сейчас он должен давать банкам в связи с ликвидностью дорогие деньги?»

Перспективы кредитного рынка выглядят совершенно неясными. Нестабильность в крупнейшей экономике мира – американской – с каждым днем углубляется. Сейчас рынки взяли некую паузу в ожидании 4 ноября – очень многое будет зависеть от президентских выборов в США и первых действий нового хозяина Белого дома.

Увы, за интегрированность в мировые рынки нам приходится платить и перспективой нового кризиса. Всерьез повлиять на ситуацию за океаном власти России не в состоянии. Они могут только хорошо подготовиться к новому витку. Повторения 1998 года не будет.

Рынок кредитов пострадал не столько от финансового кризиса, сколько от кризиса доверия. Деньги на кредиты для населения у банков есть. Но краткосрочный сбой экономического механизма сделал банкиров осторожными. Вытрясать пух из «подушек безопасности» сейчас никто не будет. А вот когда ситуация нормализуется и можно будет делать долгосрочные вложения, этими подушками накроют нас с вами. В кредит, разумеется.